汽车保险业或面临重大挑战

移动出行领域的新科技让人们的出行更安全、更迅捷以及更便利。新科技的成功是显而易见的。根据保险信息协会（Insurance Information Institute）的数据，在过去三年里，汽车死亡案例下降了33%，而且，中型及大型汽车的死亡率远低于小型汽车。

早前有报道指出，奥迪A4、起亚索兰托、斯巴鲁力狮、雷克萨斯RX350、丰田汉兰达、沃尔沃XC90、本田奥德赛、丰田红杉以及梅赛德斯奔驰GL级等九款车型实现了每百万行车公里零死亡率的高安全记录。由于打车公司的出现，人们的移动出行也越来越便捷，Uber以及Lyft等在60个国家每天可提供100万次的出行服务。

尽管这些数据喜人，但科技创新同时也带来了相应的后果。今年5月7日发生了第一起特斯拉自动驾驶死亡事故。死亡事故引起了人们对自动驾驶的关切以及对技术成熟方面的担忧，人们开始思考技术将何时成熟，整个社会是否会拥护该项技术。

自动驾驶的初衷是降低汽车死亡率，加强驾驶安全。去年，全美总共有3.5万起汽车相关的死亡案例，约占美国人口总数的0.01%。尽管该百分比非常低，但这其中的运算法则却事关人们的生死。当人们购车时，人们需要考虑，程序设定者以及他们的编码能否保证我们的安全。当事故发生、甚至导致死亡案例时，人们还会考虑，谁应该负责任？

自动驾驶技术的下一个关键节点是扩大技术的应用，并确保其能够安全融入到社会生活之中。为了解决这个问题，私人公司以及政府机构都在采取措施。谷歌公司已经建立了一个自动驾驶车队，并已完成了150万英里的道路测试。

2014年，美国交通部通过的V2V技术发展方案。V2V技术可以确保汽车与汽车之间可以互相“沟通”，并避免人类司机导致的错误。今年三月，通用汽车以10亿美元的价格收购了一个名为Cruise Automation的初创公司，致力于为凯迪拉克C6提供高速公路导航控制系统。此外，自动驾驶方面的技术以及政府基础设施也正在逐步完善当中。

不过，一系列因素将影响自动驾驶技术的广泛应用能否成真。首先，客户接受程度是一大因素。可能并不是所有人都希望使用自动驾驶汽车。美国人内心里是十分爱车的，益百利汽车（Experian Automotive）报告指出，平均每个家庭拥有2.28辆汽车。如果自动驾驶汽车被广泛应用，终端用户最终可能会将汽车使用权以及汽车所有权分开来看！

底特律人认为，未来移动出行发展将经历四个阶段：渐进式变革、汽车共享、自动驾驶革命以及自动化简单易行阶段。我们目前所处的阶段时自动驾驶革命，消费者依旧拥有汽车，但车辆已经开始拥有自行操作的能力。这四个发展阶段可能会同时出现，而且不同人群中也经历着不同的发展阶段。此外，正如当今社会中所经历的一样，自动驾驶革命也会催生渐进式变革。

自动化简单易行的阶段将会极大影响汽车保险业。起始阶段，更少的交通事故意味着更少的索赔案例以及保险公司更小的损失。高速公路安全保险协会首席研究员大卫·祖比（David Zuby）表示：“在财产损失条款中，配置了正面撞击预防技术的车辆的索赔率要低7%到15%。”这是一个双赢的局面，不仅仅是科技可以预防事故的发生，保险公司也将赔付更少的金额。

在自动驾驶汽车广泛应用之前，保险公司应该研发新的创新性产品。在自动驾驶革命阶段，防撞技术在降低索赔率方面将发挥巨大的作用。因此，保险公司需要发掘新的产品，一个能够卖的动的产品。在汽车共享阶段，保险公司出售差额保险（gapinsurance），并向Uber以及Lyft等打车公司出售“打车保单”。司机在接送乘客时需要保险覆盖。

新保单的保费（policy premium）当然收费也会更高。政府雇员保险公司（Government Employees Insurance Company）为一名芝加哥男性的保单价格是1140美元，同一个人的打车保单则会高达3743美元。当然，自动驾驶汽车的保单也可以参照相同的定价标准。

特斯拉五月的致死案例可能会导致公众不会完全接受自动驾驶技术。也许，自动驾驶技术也无法达到简单易行的自动化阶段，可能仅仅是一项辅助附加功能而已。当然，很有可能司机们依旧需要为驾驶汽车负责，这意味着司机们依旧需要车险。驾驶技术可能无法替代司机，但它却可以帮助我们降低事故的风险。